Ricardo Merlo admira las acuarelas que pintó y que adornan la pared de su casa recién construída en Vieques, Puerto Rico. “Éste es un buen lugar para jubilarse, después de haber rodado tanto”, dice este argentino.

El trabajo de su esposa, en el Departamento de Estado de Estados Unidos, los ha llevado a vivir en Brasil, Cuba y la República Dominicana. Sin embargo, a pesar de tantas mudanzas, la pareja logró crear una sólida base financiera. Ahora, con su jubilación asegurada, están ayudando a sus tres hijos a prepararse para el futuro.

“No hay que nacer millonario. Hay que usar bien los recursos —dice Merlo, de 60 años de edad, quien ha disfrutado de una exitosa carrera como arquitecto y constructor y posee cinco propiedades en Maryland, West Virginia y Puerto Rico—. Siempre he querido enseñarles a mis hijos las estrategias para construir un futuro financiero seguro”. Y ése es el legado que les está transmitiendo a ellos, quienes, a su vez, lo transmitirán a la siguiente generación.

La familia Merlo es afortunda al poder contar con este conocimiento. Una encuesta exclusiva de AARP Segunda Juventud (sólo en inglés) halló que un tercio de los hispanos de entre 40 y 74 años busca consejo financiero entre amigos y familiares con respecto a su jubilación; y cerca de dos tercios son, como Merlo, autodidactas.

¿Cómo enseña a sus hijos y nietos a ser prudentes con el dinero?

Durante la década del 70, siendo estudiante universitario y deseoso de escapar del caos político y económico que reinaba en Argentina, Merlo ganó una beca para estudiar en España.

Cuando regresó a su país, encontró que Argentina todavía enfrentaba una profunda recesión, de la que aprendió importantes lecciones. “La recesión que vivió mi país en los setenta la sentí en el alma, pero ahora me doy cuenta de que fue una de las experiencias más enriquecedoras de mi vida. Me enseñó a ahorrar, a identificar oportunidades de negocios y a invertir con cabeza fría”, dice Merlo.

Su esposa, Merrie Blocker-Merlo, de 59 años, aprendió de su padre lo que sabe de finanzas. Obtuvo su Maestría y compró su primer departamento antes de cumplir sus 25 años, siguiendo el consejo de su padre, quien sostenía que la educación y las inversiones inteligentes representaban las mejores opciones para generar riqueza y asegurarse un futuro financiero próspero. “Ahora, miro a nuestros hijos y quiero estar segura de que les hemos brindado todas las herramientas necesarias para ser responsables y crear la seguridad financiera para sí mismos”, señala Blocker-Merlo.

La estrategia financiera de la pareja, según Blocker-Merlo: “Los podemos ayudar hasta cierto límite. Les brindamos consejos acerca de la mejor manera de guardar dinero, les damos un empuje financiero y los exhortamos a que se capaciten en finanzas, para que puedan planificar sus vidas”.

El primer empuje financiero llegó hace siete años. Los Merlo ayudaron a su hijo mayor, Damián, de 31 años, a pagar el anticipo por un condominio en Ellicott City, Maryland.

“Lo pensamos mucho antes de darle el dinero a Damián —comenta Merlo—. No tiene nada que ver con el amor que le tenemos. Esto era una transacción financiera. No queremos poner en riesgo nuestro propio futuro financiero, ya que no queremos ser una carga para nuestros hijos. Nos aseguramos de que el condominio estuviera en un lugar atractivo para que resultara fácil de alquilar, si fuera necesario, por el dinero suficiente como para cubrir los pagos de la hipoteca y los gastos de mantenimiento”.

El plan familiar fue puesto a prueba cuando Damián se casó. Cuando llegó su bebé, Damián y su esposa, Tatiana, decidieron comprar una casa más grande. Pagaron el anticipo tomando un préstamo sobre el valor neto del condominio, consiguieron una hipoteca a 30 años y transfirieron la primera propiedad a los padres de Damián. Actualmente, los Merlo alquilan el condominio —que se paga solo— y planean utilizar el capital que representa para ayudar a sus dos hijos más jóvenes —Juana, de 24 años, y William, de 18— a comprar sus primeras casas.

"No existe una fórmula milagrosa para los planes de jubilación, pero hay soluciones para todos los presupuestos"

(“Para que este plan funcione —aclara Sharon Danes, profesora de la Universidad de Minnesota y economista familiar—, cada hijo deberá realizar sus pagos más intereses, de modo que la cadena no se rompa para el hijo siguiente”. También advierte que los créditos que se toman, sobre el valor neto de la vivienda, aumentan el riesgo de perder la propiedad en caso de incumplimiento.)

Blocker-Merlo está impresionada por la sabiduría financiera de su hijo. Recuerda cuando le contó que iba a realizar un pago extra de la hipoteca en diciembre para poder deducir el interés adicional en la declaración de impuestos de ese año. “Le dije: ‘¡Tu abuelo estaría muy orgulloso de ti!’, y pensé: ‘Misión cumplida’”.

(Felipe Newlands, analista financiero del Grupo Financiero Terranova, de Maryland, señala que realizar un pago extra de la hipoteca tuvo sentido para Damián, pero las personas que estén comprando su vivienda deberían buscar un asesor financiero que les explicara los pro y los contra para cada situación en particular.)

Los Merlo también están transmitiendo a sus hijos las estrategias para ahorrar con inteligencia. El empleador de Damián aporta un 10 por ciento de su salario a un plan 403(b), un plan de jubilación similar a un 401(k) que presenta ventajas impositivas para instituciones educativas y sin fines de lucro, y Damián aporta un 10 por ciento adicional. El aporte del empleador más el suyo propio le permiten ahorrar un 20 por ciento de su salario libre de impuestos hasta el momento que retire el dinero.

(Danes recomienda que los empleados aporten a planes de jubilación el máximo permitido.)

Damián espera transmitirle a su hija Ana Carolina, de 5 años, el legado de los Merlo de enseñar estrategias financieras. Prevé comenzar con un plan de ahorro 529 para la universidad; posee un seguro de vida que cubriría a Tatiana y a Ana Carolina si algo le sucediera, y ya abrió una cuenta bancaria a nombre de su hija para el dinero que recibe en sus cumpleaños o en ocasiones especiales. Dice el abuelo Ricardo: “Debido a que nuestra nieta recibe tantos juguetes, y ya que Damián y Tatiana le abrieron una cuenta de ahorro, ahora, para sus cumpleaños, le deposito un cheque”.

Newland opina que siempre es positivo que los padres puedan brindar ayuda financiera a los hijos —en tanto y en cuanto puedan hacerlo sin comprometer su propia seguridad—, pero señala que en lo que se refiere a planes de jubilación, no existe un único modelo que le quede bien a todos. “No existe una fórmula milagrosa para los planes de jubilación, pero hay soluciones para todos los presupuestos —asegura Newland—. Una buena combinación de estrategias y un comienzo temprano en el proceso de ahorro; esto es lo más cercano a una fórmula milagrosa”.