AARP - Segunda Juventud - Sabios con su dinero

Sabios con su dinero

Por Jane Bryant Quinn
junio/julio 2006

Informe Especial: Sabios con su Dinero

» Cómo alcanzar la seguridad financiera

» Planificar la jubilación está en sus manos

» Cómo elegir un asesor financiero

» No haga lo que yo hice

» Consulte con los especialistas

» 9 transformaciones financieras

Cuando uno se jubila, todo cambia. Durante los años laborales uno coloca dinero en el sistema financiero. Cuando uno deja de trabajar, empieza a retirar dinero del sistema. ¿Cuál es la mejor manera de hacerlo? Aquí le ofrecemos algunas estrategias para las tres etapas de su vida como jubilado.

» Cinco años antes de jubilarse

» Al jubilarse

» Más adelante, estando ya jubilado

volver al comienzo

Cinco años antes de jubilarse
Éstos son los años de planificación. Cuanto más aprenda, más cómoda será su vejez. Primero, pregúntese si puede jubilarse. Las reservas que parecen ser gigantescas pueden ser, en realidad, bastante modestas al ser distribuidas entre los años que le restan de vida. A continuación, se indican ocho medidas a tener en cuenta en la planificación:

1. Tome el primer paso para fijar un presupuesto para su jubilación. ¿Cuánto le costará vivir?

2. Haga una estimación de sus futuros ingresos. Está el Seguro Social (que le notifica todos los años qué tan amplio es su beneficio); quizá una pensión (las pensiones del sector público son seguras, pero algunas compañías están congelando los desembolsos, así que ajústese a la cantidad que acumuló hasta ahora); y ganancias de inversiones en bienes raíces (si no están cubriendo sus costos, quizás debería vender). No incluya interés y dividendos de sus inversiones financieras. Eso forma parte del paso siguiente.

Herramientas

Planificador de reducción de deuda
Elabore un plan para cancelar todo

Planificador de asignación de activos
Determine cuál es la combinación apropiada para usted

Calculadora para jubilación
Verifique si está ahorrando lo suficiente

Calculador de hipoteca revertida
Haga que su casa trabaje para usted

Cuestionario para el asesor financiero
Preguntas para un planificador (PDF)
3. Calcule bien sus ahorros e inversiones financieras. Esto incluye su 401(k) ó 403(b), la Cuenta de Retiro Individual (IRA), otros ahorros con carga impositiva diferida y cuentas imponibles (acciones, títulos, fondos mutuales). Usted tendrá que hacer uso de sus ahorros de manera conservadora para que le duren mientras viva. Los planificadores financieros aconsejan reinvertir todos los intereses y dividendos: no trate de vivir sólo con las ganancias (no aumentarán al ritmo de la inflación). Para gastos, retire una cantidad fija anual del total. El primer año como jubilado, no tome más del 4 por ciento (con una reserva de 200.000 dólares, esto equivale a 8.000 dólares). Durante el segundo año, aumente su extracción de acuerdo con la tasa de inflación, y mantenga esa política. Si toma más del 4 por ciento, las probabilidades de quedarse sin dinero aumentan repentinamente. Esta baja tasa de extracción no le permitará grandes compras.

4. Piense cómo usar su propiedad. No puede contar el valor acumulado de la vivienda como parte de sus ingresos jubilatorios, a menos que lo convierta en efectivo mudándose a un lugar más barato o tomando una hipoteca revertida (que será mejor utilizar más adelante como una reserva en efectivo —ver más abajo).

5. Considere bien el costo del seguro médico. ¿Dónde lo conseguirá si se jubila antes de los 65 años, cuando Medicare entrará en vigor? Su plan actual (o COBRA) puede no cubrirlo si se muda a otro estado. Quizá tenga que buscar un nuevo plan de salud más costoso.

6. Averigüe sobre seguros de cuidado de largo plazo, especialmente si está casado. La póliza podría evitar que el cónyuge que se queda en casa necesitara usar dinero en efectivo para cubrir los costos del otro cónyuge que requiere cuidados. Pero no gaste más del 6 por ciento de su ingreso jubilatorio en la póliza. Para reducir los costos de cualquier póliza, aumente el período de espera (deducible) antes de que se paguen los beneficios o limite el número de años de cobertura.

7. Ajuste sus inversiones. En sus 50 años, una distribución conveniente sería: el 60 por ciento en acciones de fondos mutuales (de EE.UU. e internacionales) y el 40 por ciento restante en bonos o fondos de bonos. Si su 401(k) está colmado de acciones de la compañía, empiece a venderlas; no puede afrontar el riesgo.

8. Si su ingreso no cubre sus gastos, vuelva a pensarlo. ¿Puede recortar más gastos? ¿Mudarse a una ciudad más económica? ¿Permanecer en el trabajo unos años más o trabajar a tiempo parcial? ¿Vender su casa y alquilar? La planificación financiera ayuda a obtener las respuestas correctas.

volver al comienzo

volver al comienzo
Al jubilarse
Éstos son los años del “¿después qué?”. Usted está feliz de contar con menos responsabilidades y más tiempo libre, y también con preguntas sobre su estándar de vida en los años venideros. A continuación, cinco pasos de reajuste:

Ahorrando con los ojos abiertos

Una mirada a las hipotecas revertidas (junio/
julio 2005)

Tenga sus monedas bien guardadas
(febrero/marzo 2005)

No dude ni un momento, redacte su testamento (verano 2003)

Plástico fantástico, el crédito fácil que ahoga (primavera 2003)
1. Decida qué hacer con su 401(k). Si trabajó para una compañía con un buen plan, podría ser provechoso conservarlo. Verifique sus opciones para sacar el dinero. Si usted muere, su cónyuge puede heredar el 401(k) como propio, con todas las alternativas que usted tiene ahora. Otra opción: transfiera el dinero a una IRA. Si está dejando el dinero a sus herederos, la IRA tiene una ventaja: sus hijos pueden tomar la herencia en forma gradual, durante sus vidas. Esto le otorga al volumen de activos años para crecer, con impuestos diferidos.

2. Decida cuándo percibir los beneficios del Seguro Social. Si empieza a los 62 años, la edad más temprana, su beneficio se reduce entre un 25 y un 30 por ciento, y el de su cónyuge, aún más. Sin embargo, usted percibirá el beneficio durante cuatro o cinco años adicionales. Le aconsejamos cómo decidir: Si necesita el dinero y tiene sólo un ingreso modesto (cuando las ganancias superan una cierta cantidad —12.480 dólares este año—, el beneficio disminuye), empiece antes. O espere a cumplir la edad plena de jubilación (para los nacidos entre 1946 y 1964, eso es 66 ó 67 años): la mejor opción para la mayoría de la gente. Usted obtendrá un beneficio más amplio, sin reducción de ganancias. O espere hasta los 70 años, cuando obtendrá un cheque aún más grande. Eso generalmente no vale la pena. Lleva 15 años o más compensar todos los cheques que podría haber recibido en los años previos.

3. Invierta de manera más conservadora. Usted puede tener 30 años más de vida, lo cual significa que necesita inversiones que crezcan a largo plazo. Pero los mercados de acciones suben y bajan. Si tiene que vender acciones para pagar cuentas cuando el mercado cae, no le alcanzarán los ahorros. Una combinación de bonos o fondos de bonos de corto y mediano plazo le brinda una fuente de efectivo bastante estable. Muchos planificadores sugieren balances 50-50 entre acciones y bonos cuando se tiene 60 ó 65 años. Otros aconsejan no más del 40 por ciento en acciones. Eso significa acciones de fondos mutuales diversificadas, no de acciones individuales, que son riesgosas. En cuanto a anualidades con carga impositiva diferida...mala compra. Sus costos son elevados, y pagará un dineral por garantías que no necesita si está invirtiendo por 20 años o más.

4. No confíe sólo en las inversiones de renta. Sí, usted puede obtener el 4 por ciento, ahora mismo, sólo de los bonos. Pero no puede obtener el 4 por ciento más la tasa de inflación compuesta todos los años durante los siguientes 30 años sin cobrar beneficios. Su cartera de valores se reducirá año tras año y puede que no le dure.

5. Haga un cuidadoso seguimiento de sus recursos. Si el dinero parece escaparse de su cuenta bancaria demasiado rápido, tal vez sea el momento de considerar trabajar y así ganar algún dinero adicional. El momento es ahora, no en 10 años; eso sería frustrante.

volver al comienzo

volver al comienzo
Más adelante, estando ya jubilado
Ahora se está consolidando. Es normal que los gastos disminuyan (¿quién necesita más a esta altura?). Si cree que podría quedarse sin dinero, tiene algunas opciones. Por ejemplo:

1. Obtener dinero de su casa. Piense en achicarse yéndose a vivir a un departamento alquilado o condominio, o mudándose a una comunidad de vida asistida. Si no quiere vender, busque una hipoteca revertida o una línea de crédito. Son caras (¡no imagina los montos de las comisiones que se están cobrando!), pero le brindan la posibilidad de aprovechar el valor acumulado de su vivienda a través de los años. Cuanto mayor sea al tomar el préstamo, más dinero obtendrá de su vivienda y menos dinero terminará pagando en comparación con el monto del préstamo solicitado.

2. Considerar la conveniencia de utilizar parte de su efectivo para comprar una anualidad inmediata. Ésta paga una renta mensual de por vida, un gran alivio entre los 75 y los 80 años. Cuanto mayor sea al comprarla, más elevado será el ingreso disponible y menor el tiempo de inflación para reducir el valor de su desembolso.

3. Invertir de manera aún más conservadora y reducir sus gastos al máximo. Ésta es la etapa de mayor concentración y durante la cual deberá tener mayor cuidado con sus finanzas. A esta altura de la vida, no se arriesgue para nada. Aprender a manejar un monto fijo de recursos es un desafío para cualquiera. No obstante, si usted es dedicado y se toma el tiempo para vigilar sus recursos, tendrá éxito.

Jane Bryant Quinn es columnista de Newsweek y Good Housekeeping y autora del nuevo libro Smart and Simple Strategies for Busy People.

volver al comienzo